چھوٹے اور درمیانے کاروبار (ایس ایم ایز) کیلئے سالانہ سیلز ٹرن اوور کی حد مقرر

اسٹیٹ بینک آف پاکستان نے چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروبار (ایس ایم ایز ) کے لیے سالانہ آمدنی کی حد مقرر کر دی ہے ، تاکہ وہ بینکوں سے اپنی سیلز ٹرن اوور کے مطابق فنانسنگ حاصل کر سکیں۔ یہ اقدامات ایس ایم ایز کے لیے اپ ڈیٹ شدہ قواعد و ضوابط کے تحت کیے گئے ہیں۔

بینکنگ ریگولیٹر نے اپ ڈیٹ شدہ چھوٹے اور درمیانے کاروبار (ایس ایم ایز ) کی فنانسنگ کے لیے سخت اور محتاط قواعد و ضوابط کو دو زمروں میں تقسیم کیا ہے۔

مائیکرو کاروبار کی سالانہ آمدنی 3 کروڑ روپے مقرر کی گئی ہے، جبکہ مائیکرو سے اوپر کاروبار کی سالانہ آمدنی 3 کروڑ سے 15 کروڑ روپے کے درمیان رکھی گئی ہے۔

درمیانے درجے کے کاروبار کی سالانہ سیلز ٹرن اوور 15 کروڑ سے 80 کروڑ روپے کے درمیان برقرار رکھی گئی ہے۔ اسی طرح پانچ سال تک پرانے چھوٹے یا درمیانے درجے کے کاروبار کو اسٹارٹ اپ ایس ای یا اسٹارٹ اپ ایم ای کے طور پر تسلیم کیا جائے گا۔

قواعد و ضوابط کے مطابق ایس ایم ایز اور اسٹارٹ اپس کو بینک کی فنانسنگ کے اہل ہونے کے لیے خود مختار، منافع بخش اور نجی ملکیت کے ادارے ہونا ضروری ہے۔

چھوٹے کاروبار (مائیکرو اور مائیکرو سے اوپر) ایک بینک یا تمام بینکوں/ڈی ایف آئیز (Development Finance Institutions)/MFBs (Microfinance Banks) سے 10 کروڑ روپے تک کی فنانسنگ (Funded یا Non-funded) حاصل کر سکتے ہیں، جبکہ درمیانے درجے کے کاروبار (ایم ای) کے لیے یہ حد 50 کروڑ روپے ہے۔

بینک/ڈی ایف آئیز پر پارٹی ایکسپوژر کی حد کے حساب کے لیے اپنے پاس موجود لیکویڈ اثاثے (بینک ڈپازٹس، سرٹیفکیٹس آف ڈپازٹ/انویسٹمنٹ، پاکستان انویسٹمنٹ بانڈز، ٹریژری بلز اور نیشنل سیونگ اسکیم سیکیورٹیز) کو کم کر سکتے ہیں۔

بینک/ڈی ایف آئیز اپنی خود کی ڈیجیٹل کریڈٹ اسکورنگ ماڈلز تیار کریں گے یا معتبر تھرڈ پارٹی، فِن ٹیک کمپنیوں وغیرہ کے ساتھ شراکت داری کے ذریعے ایس ایم ای کے درخواست گزار کا کریڈٹ اسکور معلوم کریں گے۔

یہ ماڈلز درج ذیل ڈیٹا کو استعمال کر سکیں گے

1- ٹرانزیکشنل اور کیش فلو ڈیٹا 2- بینک اکاؤنٹ کی سرگرمی، 3- ڈیجیٹل سپلائی چین ڈیٹا، اور 4- دیگر تصدیق شدہ متبادل ذرائع۔

بینک/ڈی ایف آئیز ایس ایم ایز کے لیے کلین ایکسپوژر (صرف ذاتی گارنٹی پر مبنی کیش فلو فسیلٹیز) لے سکتے ہیں، جو کہ ایس ایم ای کے کیش فلو، مالی حالت، کریڈٹ وورثنیس، کریڈٹ اسکور اور بینک/ڈی ایف آئی کے رسک اپیٹائٹ کے مطابق ہوگی۔

تاہم کلین ایکسپوژر کی حد 5 کروڑ روپے سے زیادہ نہیں ہوگی اور اس میں اس ایس ایم ای کے اسپانسر کے لیے دی جانے والی کلین کنزیومر فنانسنگ (کریڈٹ کارڈ، پرسنل لون وغیرہ) شامل نہیں ہوگی۔

کسی بھی کریڈٹ پروپوزل (ری نیوئل، ان ہانسمنٹ، ری اسکجیولنگ/ری اسٹرکچرنگ سمیت) پر غور کرتے وقت بینک/ڈی ایف آئیز کو ایس بی پی کے الیکٹرانک کریڈٹ انفارمیشن بیورو (ای سی آئی بی ) یا کسی لائسنس یافتہ کریڈٹ انفارمیشن بیورو سے تازہ ترین کریڈٹ رپورٹ حاصل کرنا ضروری ہے۔

بینک/ڈی ایف آئیز ایس ایم ایز کے لیے اوورڈو پورٹ فولیو کے خلاف بھی ایکسپوژر لے سکتے ہیں، تاہم ایسا کرنے کی وجوہات کو منظور شدہ فارم میں درست طریقے سے دستاویزی شکل دینی ہوگی۔

بینک/ڈی ایف آئیز ایس ایم ایز کی آپریٹنگ اور مالی کارکردگی کی نگرانی کے لیے مؤثر لون/فنانسنگ مانیٹرنگ میکانزم قائم کریں گے، جہاں ممکن ہو ٹیکنالوجی اور ڈیجیٹل ٹولز کا استعمال کیا جائے گا۔

اس کے لیے بینک/ڈی ایف آئیز ڈیجیٹل یا فزیکل ویریفیکیشن ٹولز استعمال کر سکتے ہیں، ایس ایم ای اکاؤنٹس میں آپریشنز کی نگرانی کر سکتے ہیں اور ڈیجیٹل اسٹاک رپورٹس وغیرہ کا جائزہ لے سکتے ہیں۔