ڈیجیٹل قرض، مسئلہ رسائی نہیں بلکہ رقم کا استعمال ہے

گزشتہ چند برسوں کے دوران، پاکستان میں ڈیجیٹل قرض تک رسائی کو قابل ذکر حد تک بڑھتے ہوئے دیکھا گیا۔ نینو لینڈنگ ایپس، ’ابھی خریدیں بعد میں ادائیگی کریں‘ (بی این پی ایل) پلیٹ فارمز، ایمرجنسی تنخواہ تک رسائی اور مرچنٹ فنانسنگ کے حل سامنے آئے اور تیزی سے پھیلے، جنہیں اسمارٹ فون تک رسائی اور ریگولیٹری لائسنسنگ نے سہارا دیا۔

بظاہر یہ مالی شمولیت کی طرف پیش رفت کو ظاہر کرتا ہے۔ لیکن ایک زیادہ مشکل سوال ابھی تک بڑی حد تک جانچا نہیں گیا ہے: جب ڈیجیٹل قرض صارف تک پہنچ جاتا ہے، تو اسے اصل میں کس مقصد کے لیے استعمال کیا جا رہا ہے؟

کیونکہ رسائی کا بڑھ جانا اثر کا ثبوت نہیں ہوتا، اور پاکستان کے معاملے میں شاید یہ خاموشی سے گہری مالی پریشانی کو چھپا رہی ہے۔ رسائی بہتر ہوئی ہے مگر مالی دباؤ کم نہیں ہوا۔

اس شعبے میں کام کرنے والی کمپنیوں کی توجہ منظوریوں، رقم کی تقسیم اور ادائیگی کی شرحوں پر ہوتی ہے۔ یہ پیمانے یقیناً اہم ہیں، لیکن یہ قرض لینے والوں کی اصل حقیقت کو ظاہر نہیں کرتے۔

عملاً، مختصر مدت کے ڈیجیٹل قرضوں کا ایک بڑا حصہ ایسی ضروری نقد ضروریات کے لیے استعمال ہو رہا ہے جو بقا سے متعلق ہوں، نہ کہ پیداواری سرگرمی، اثاثہ سازی یا کھپت کو ہموار کرنے کے لیے، بلکہ صرف جینے کے لیے نقدی کے طور پر استعمال ہورہا ہے۔

پاکستان کے فِن ٹیک ماحولیاتی نظام میں تین بار بار سامنے آنے والے رویے نمایاں ہیں۔

قرض لے کر قرض چکانا کرنا

سب سے عام مگر کم زیر بحث رویوں میں سے ایک قرض ری سائیکلنگ ہے۔

ایسے قرض لینے والے ایک نینو لینڈنگ ایپ سے قرض لیتے ہیں تاکہ دوسرے قرض کی ادائیگی کر سکیں—نہ کہ اس لیے کہ ان کی آمدنی میں اضافہ ہوا، بلکہ اس لیے کہ ادائیگی کی آخری تاریخیں ایک دوسرے سے ٹکرا رہی ہوتی ہیں۔
اس طرح ایک خاموش قرض کے جال کی تخلیق ہوتی ہے جہاں ادائیگی کی شرح کاغذوں میں تو اچھی نظر آتی ہے؛ ڈیفالٹس ٹل جاتے ہیں مگر ختم نہیں ہوتے؛ اور قرض لینے والوں پر نفسیاتی اور مالی دباؤ بڑھتا جاتا ہے۔

اعدادوشمار کے مطابق پورٹ فولیو درست دکھائی دیتا ہے لیکن انسانی اعتبار سے یہ شمولیت نہیں بلکہ ساختی انحصار ہے۔

ڈیجیٹل قرض آن لائن جوئے کی لت کو بڑھا رہا ہے

ایک اور زیادہ پریشان کن رجحان یہ ہے کہ ڈیجیٹل قرض کو آن لائن بیٹنگ اور جوا کھیلنے والی ایپس میں استعمال کیا جا رہا ہے۔

آسان اور فوری قرض تک رسائی، اور ساتھ ہی جارحانہ جوئے کے پلیٹ فارمز نے خطرناک سلسلہ بنا دیا ہے:
قرض → جوا → نقصان → دوبارہ قرض

یہ محض کہانیاں نہیں رہیں۔ عملی مشاہدات مسلسل یہ دکھا رہے ہیں کہ چند دنوں میں متعدد قرضے لیے جاتے ہیں، لین دین کے بے قاعدہ حجم ہوتے ہیں، اور بار بار قرض لیے جاتے ہیں جن کا آمدنی سے کوئی تعلق نہیں ہوتا۔

یہ صرف فِن ٹیک کا مسئلہ نہیں، بلکہ صارف کے تحفظ اور مالی استحکام کا مسئلہ ہے۔

ابھی تک کوئی ایسا طریقہ موجود نہیں جو نقصان دہ استعمال کو پہچان سکے یا اسے روک سکے۔

بی این پی ایل میں خریدی گئی اشیا نقدی کے لیے فروخت کر دی جاتی ہیں

بی این پی ایل میں، خصوصاً موبائل فون فنانسنگ میں، ایک اور رویہ سامنے آ رہا ہے: ضرورتاً دوبارہ فروخت۔

گاہک اقساط پر فون خریدتے ہیں، ایڈوانس دیتے ہیں، پھر چند دنوں کے اندر وہ فون 5 سے 10 فیصد نقصان پر مارکیٹ میں فروخت کر دیتے ہیں۔
یہ واضح کرتا ہے کہ اصل مقصد ایک موبائل فون حاصل کرنا نہیں تھا بلکہ نقد رقم حاصل کرنا تھا۔

یہ رویہ ظاہر کرتا ہے کہ باضابطہ طور پر دستیاب مختصر مدتی نقد سہولیات ناکافی ہیں؛ قرض ٹیکنالوجی کے ڈیزائن حقیقی ضرورتوں سے مطابقت نہیں رکھتے؛ اور صارفین اثاثوں کو نقدی میں تبدیل کرنے کے طریقے کے طور پر استعمال کر رہے ہیں۔

پاکستان نے ڈیجیٹل قرض کا بنیادی ڈھانچہ بنا لیا ہے۔ لیکن سوال یہ ہے کہ کیا ہم اس قرض کے نتائج کی ذمہ داری لینے کے لیے تیار ہیں؟

ادائیگی ممکن ہے جاری رہے، مگر اس کی قیمت خاندانوں کی مالی صحت میں خرابی کی صورت میں ادا کی جا رہی ہے۔

ڈیجیٹل قرض کے شعبے میں ادائیگی کی شرح کو اکثر اس کی کامیابی کا ثبوت سمجھا جاتا ہے۔ لیکن ادائیگی کا ہونا ہمیشہ استطاعت کا ثبوت نہیں ہوتا۔
پاکستان کے ڈیجیٹل لینڈنگ منظرنامے میں ادائیگیاں اکثر ایک نئے قرض کے ذریعے، اثاثہ فروخت کر کے، یا غیر رسمی قرض لے کر کی جاتی ہیں۔

یہ خطرے کو کم نہیں کرتا—بلکہ اسے نیچے کی سطح پر دھکیل دیتا ہے، گھریلو معیشتوں اور غیر رسمی معیشت کے کندھوں پر۔

پاکستان نے بلاشبہ ڈیجیٹل قرض دہندگان کو لائسنس دینے اور مارکیٹ بہتر کرنے میں پیش رفت کی ہے۔ مگر ضابطوں کی توجہ اس بات پر رہی ہے کہ کون قرض دے سکتا ہے—نہ کہ قرض لینے والا قرض لینے کے بعد کیا کرتا ہے۔

جو چیز ابھی تک غائب ہے، وہ نظام کی سطح پر نظر ہے:
لون اسٹیکنگ کی نشاندہی، نقصان دہ استعمال کی نگرانی، اور قرض کی تقسیم کے بعد صارف کے رویے کا تجزیہ۔

جب تک یہ نظام نہ ہو، خطرات چھپے رہیں گے—جب تک وہ معاشرتی یا سیاسی بحران بن کر نہ پھوٹ پڑیں۔

اگلا مرحلہ: نتائج پر مبنی ڈیجیٹل کریڈٹ

پاکستان کو کم ڈیجیٹل قرض کی ضرورت نہیں۔ اسے بہتر ڈیزائن شدہ قرض چاہیے۔

اس کا مطلب ہے:
ایسے مصنوعات جو حقیقی نقد ضرورتوں کے مطابق ہوں؛
ایسے نظام جو صرف ادائیگی نہیں بلکہ صارف کے رویے سے خطرے کا اندازہ لگائیں؛
لینڈرز، والٹس اور ریگولیٹرز کے درمیان مضبوط رابطہ؛
اور ایسی پالیسی جو لت پر مبنی قرض لینے سے صارفین کو تحفظ دے۔

مالی شمولیت اس بارے میں نہیں کہ رقم کتنی تیزی سے حرکت کرتی ہے—بلکہ اس بارے میں ہے کہ کیا یہ رقم مالی استحکام میں اضافہ کرتی ہے۔

آج ایک سوال اہم ہے: پاکستان نے ڈیجیٹل قرض کا نظام پھیلا دیا ہے—لیکن کیا ہم اس کے مقاصد اور اثرات کی ذمہ داری لینے کے لیے تیار ہیں؟

فِن ٹیک کا مستقبل منظوریوں کی تعداد سے نہیں طے ہو گا—بلکہ اس سے کہ آیا ڈیجیٹل قرض صارف کو دباؤ سے نکالنے کے لیے سیڑھی بنتا ہے یا اسے مزید تیزی سے قرض کے جال میں لے جاتا ہے۔