خطرات کی قیمت کا غلط اندازہ، نظرانداز سبق

قدرتی آفات کے بڑھتے ہوئے نقصانات اب کوئی دور کی وارننگ نہیں رہے؛ یہ ایک براہِ راست قیمت ہے اور وہ بھی تیزی سے بڑھتی ہوئی۔ سوئس رے (Swiss Re) کی رپورٹ کے مطابق 2025 کی پہلی ششماہی میں دنیا بھر میں 135 ارب ڈالر کے معاشی نقصانات ریکارڈ ہوئے، جو اس حقیقت کو اجاگر کرتے ہیں کہ موسمیاتی غیر یقینی صورتحال اب ادارہ جاتی تیاری سے کہیں زیادہ تیز رفتاری سے بڑھ رہی ہے۔ اس کُل نقصان میں سے 80 ارب ڈالر بیمہ شدہ نقصانات تھے، جو افراطِ زر کو مدنظر رکھتے ہوئے دس سالہ اوسط کے تقریباً دو گنا ہیں۔ انشورنس انڈسٹری، جو عام طور پر درست ماڈلنگ اور منظم رسک پرائسنگ پر کھڑی ہوتی ہے، لگتا ہے کہ اس خطرے کی رفتار اور پیمانے دونوں کو غلط اندازہ لگا بیٹھی ہے۔

اس سال کے بیمہ شدہ نقصانات کا بڑا حصہ ایک ہی واقعے سے آیا: جنوری میں لاس اینجلس کے جنگلاتی آگ کے واقعات سے، جن کے نقصانات کا تخمینہ 40 ارب ڈالر لگایا گیا۔ سوئس رے کا کہنا ہے کہ یہ تاریخ کا سب سے بڑا بیمہ شدہ جنگلاتی آگ کا نقصان ہے، جو شدید ہواؤں، طویل خشک سالی اور قیمتی رہائشی جائیدادوں کی کثافت جیسے عوامل سے بڑھا۔ اگرچہ موسمیاتی تبدیلی یقینی طور پر ایسی آفات کی شدت اور تکرار کو بڑھا رہی ہے، لیکن بیمہ شدہ نقصانات کے پیمانے یہ ناخوشگوار سوال اٹھاتے ہیں کہ کیا انشورنس کمپنیوں نے خود بھی اس خطرے کی قیمت درست طور پر لگائی تھی؟

یہاں انشورنس انڈسٹری مکمل طور پر بری الذمہ نہیں ہو سکتی۔ برسوں تک بیمہ کنندگان نے ہائی رسک علاقوں خصوصاً کیلیفورنیا میں پالیسیاں جاری کیں، بغیر اس کے کہ پریمیم کو بڑھا کر بڑھتے ہوئے موسمی خطرے کو شامل کریں۔ مقابلے کے دباؤ اور قلیل مدتی مارکیٹ شیئر کے مفادات نے کردار ادا کیا ہوگا، لیکن نتیجہ ایک ہی تھا: غلط اندازہ لگایا گیا رسک اور کمزور بیلنس شیٹس۔ یہ محض اچانک واقعہ نہیں تھا، بلکہ اپنی بقا کے مفاد میں بروقت عمل نہ کرنے کی ناکامی تھی۔

سوئس رے کے مطابق جنگلاتی آگ سے متعلق بیمہ شدہ نقصانات اب دنیا بھر میں قدرتی آفات کے دعوؤں کا 7 فیصد ہیں، جو 2015 سے پہلے صرف 1 فیصد تھے۔ یہ اضافہ راتوں رات نہیں ہوا۔ پھر بھی بیمہ کنندگان نے کوریج دینا جاری رکھی، اکثر ایسی شرحوں پر جو اس نئے معمول کو نظر انداز کرتے رہے — طویل خشک موسم، بارش کے پیٹرن میں تبدیلی، اور آگ کے شکار علاقوں میں بڑھتی ہوئی شہری آبادیاں۔ اس کے نتائج قابلِ پیش گوئی تھے اور بعد میں دیکھنے پر روکے جا سکتے تھے۔

یہ بھی قابلِ ذکر ہے کہ صرف سال کے پہلے چھ ماہ میں شدید آندھیوں نے 31 ارب ڈالر کے بیمہ شدہ نقصانات پیدا کیے۔ سال کا دوسرا نصف عام طور پر مزید خطرناک ہوتا ہے کیونکہ بحرِ اوقیانوس کے طوفانوں کا موسم شروع ہوتا ہے۔ اگر موجودہ نقصانات کا رجحان برقرار رہا، تو 2025 میں عالمی بیمہ شدہ نقصانات سوئس رے کی 150 ارب ڈالر کی پیش گوئی سے تجاوز کر سکتے ہیں، ایک ایسا ہندسہ جو بہترین مالی وسائل رکھنے والے ری انشوررز پر بھی دباؤ ڈال سکتا ہے۔

یہ صرف مارکیٹ کا مسئلہ نہیں ہے۔ بار بار آنے والے بڑے دعوؤں کے اثرات یہ ہوں گے کہ پریمیم بالآخر تیزی سے بڑھیں گے، کوریج زیادہ محدود ہو جائے گی، اور کمزور کمیونٹیاں، خاص طور پر ترقی پذیر ممالک میں، مزید غیر محفوظ ہو جائیں گی۔ بیمہ شدہ اور غیر بیمہ شدہ نقصانات کے درمیان فرق مزید وسیع ہوگا، اور اگر فعال تخفیفی اقدامات نہ کیے گئے تو مالی بوجھ مزید حکومتوں اور عوام پر منتقل ہو جائے گا۔

سوئس رے کی اپنی سفارش بالکل واضح ہے۔ طویل المدتی لچک کے لیے سب سے طاقتور ہتھیار تخفیف اور موافقت میں سرمایہ کاری ہے۔ ڈیم، فلڈ گیٹس، فائر بریکس اور سخت زوننگ قوانین کوئی عیاشی نہیں ہیں؛ یہ اخراجات بچانے کے ذرائع ہیں۔ تحقیق بتاتی ہے کہ ایسے اقدامات آفات کے بعد دوبارہ تعمیر کے مقابلے میں دس گنا زیادہ مؤثر لاگت والے ہو سکتے ہیں۔

ترقی پذیر ممالک، بشمول پاکستان، کو اس پر خاص توجہ دینی چاہیے۔ سیلاب، ہیٹ ویوز اور خطرے والے علاقوں میں شہری پھیلاؤ مقامی موسمی اور منصوبہ بندی کے منظرنامے کی بار بار آنے والی خصوصیات ہیں۔ پھر بھی، آفات کا انتظام اب بھی زیادہ تر ردعمل پر مبنی ہے، بجائے اس کے کہ روک تھام پر۔ انشورنس کا دائرہ بہت محدود ہے، اور موسمیاتی خطرہ شہری ترقی کے فیصلوں میں تقریباً غیر حاضر ہے۔

اگر نجی انشورنس سیکٹر، اپنی تمام ماڈلنگ صلاحیتوں کے ساتھ، ایسے خطرے کی قیمت غلط لگاتا ہے، تو عوامی انفراسٹرکچر اور مالی منصوبہ بندی کے لیے اس کے اثرات کہیں زیادہ سنگین ہیں۔ سوئس رے کی رپورٹ محض عالمی انشورنس انڈسٹری کے لیے ہی نہیں، بلکہ پالیسی سازوں کے لیے بھی ویک اپ کال ہونی چاہیے جو قومی لچک کو محفوظ بنانے کے ذمہ دار ہیں۔

اعداد و شمار واضح ہیں۔ نقصانات حقیقی ہیں۔ ایڈجسٹمنٹ کی کھڑکی تیزی سے سکڑ رہی ہے۔

کاپی رائٹ بزنس ریکارڈر، 2025