مالیاتی نظام کی تشکیل، دیہی خواتین کو معاشی دھارے میں شامل کرنے کی کوششیں

خواتین دیہی معیشتوں کی ایک نظرنہ آنیوالی مگر بنیادی ریڑھ کی ہڈی ہیں۔ وہ زرعی پیداوار، گھریلو غذائی تحفظ اور کمیونٹی کی مضبوطی میں مرکزی کردار ادا کرتی ہیں، تاہم وہ ان مالیاتی نظاموں سے منظم طور پر باہر رکھی جاتی ہیں جو ان کی پیداواری صلاحیت اور معاشی خودمختاری کو بہتر بنا سکتے ہیں۔

یہ تضاد خاص طور پر ترقی پذیر خطوں میں نمایاں ہے، جن میں جنوبی ایشیا، سب صحارا افریقہ اور لاطینی امریکہ کے کچھ حصے شامل ہیں، جہاں خواتین زرعی ویلیو چین میں نمایاں حصہ ڈالتی ہیں لیکن کریڈٹ، منڈیوں اور فیصلہ سازی تک رسائی سے الگ تھلگ رہتی ہیں۔

پاکستان اس تضاد کو واضح طور پر ظاہر کرتا ہے۔ ملک کی تقریباً 62 فیصد آبادی دیہی علاقوں میں رہتی ہے اور زراعت مجموعی ملکی پیداوار (جی ڈی پی) میں 18 سے 24 فیصد حصہ ڈالتی ہے، جبکہ خواتین زرعی محنت کا دو تہائی حصہ انجام دیتی ہیں۔ اس کے باوجود ان کا کردار رسمی معاشی ڈھانچے میں بڑی حد تک نظر نہیں آتا ہے۔

دیہی پاکستان میں تقریباً 70 فیصد کام کرنے والی خواتین زراعت سے وابستہ ہیں، لیکن صرف 2 سے 5 فیصد کے پاس زمین کی ملکیت ہے۔ یہ عدم توازن صرف صنفی عدم مساوات کی عکاسی نہیں کرتا بلکہ ایک ساختی رکاوٹ ہے جو کریڈٹ تک رسائی محدود کرتی ہے، سرمایہ کاری کو روکتی ہے اور مجموعی پیداواری صلاحیت کو کم کرتی ہے۔

رسمی مالیاتی نظام، جو زیادہ تر ضمانت یا اثاثوں پر مبنی قرض دہی پر انحصار کرتے ہیں، ان خواتین کو مؤثر طور پر خارج کر دیتے ہیں جن کے پاس اثاثوں کی ملکیت نہیں ہوتی۔ نتیجتاً، معاشی طور پر فعال افراد کا ایک بڑا حصہ مالیاتی نظام سے منقطع رہتا ہے، جو نہ صرف ان کی ذاتی آمدنی بلکہ مجموعی معاشی کارکردگی کو بھی متاثر کرتا ہے۔

دیہی خواتین کی مالیاتی نظام سے محرومی کئی پیچیدہ اور باہم جڑے ہوئے عوامل کا نتیجہ ہے۔ ان کی آمدن عام طور پر غیر مستقل اور موسمی ہوتی ہے، جو زراعت، مویشی پالنے اور ہنر مند مگر غیر رسمی سرگرمیوں جیسے دستکاریوں سے حاصل ہوتی ہے، جبکہ مالیاتی مصنوعات زیادہ تر مستقل اور قابلِ پیش گوئی آمدن کے لیے تیار کی جاتی ہیں۔ یہ بنیادی عدم مطابقت رسمی مالی خدمات کی افادیت کو کم کر دیتی ہے۔

اسی دوران دیہی علاقوں میں خواتین کی خواندگی کی شرح انتہائی کم، تقریباً 17 فیصد ہے، جو انہیں مالی اداروں سے مؤثر طور پر جڑنے کی صلاحیت محدود کرتی ہے۔

سماجی روایات بھی ان کی نقل و حرکت اور رسمی نظام سے رابطے کو محدود کرتی ہیں، جس سے ان کی معاشی تنہائی مزید بڑھ جاتی ہے۔ نتیجتاً خواتین کی لیبر فورس میں شمولیت 18 سے 23 فیصد کے درمیان رہتی ہے، جس میں بڑی تعداد بغیر معاوضہ اور غیر رسمی کام میں مصروف ہوتی ہے۔

مالی شمولیت کے اشاریے ان ساختی رکاوٹوں کو واضح کرتے ہیں۔ پاکستان میں صرف تقریباً 13 فیصد خواتین کو رسمی بینکاری خدمات تک رسائی حاصل ہے، جبکہ مردوں میں یہ شرح 34 فیصد ہے، اور یہ فرق ڈیجیٹل مالیات میں مزید بڑھ جاتا ہے۔

موبائل فون تک محدود رسائی، یعنی تقریباً نصف خواتین کے مقابلے میں 80 فیصد سے زائد مردوں کے پاس موبائل موجود ہیں، ڈیجیٹل مالی خدمات میں شرکت کو محدود کرتی ہے، جو تیزی سے مالی شمولیت کا بنیادی ذریعہ بن رہی ہیں۔

یہ ڈیجیٹل خلا موجودہ عدم مساوات کو مزید گہرا کرنے کا خطرہ رکھتا ہے، خاص طور پر جب مالی نظام تیزی سے ٹیکنالوجی پر مبنی ماڈلز کی طرف بڑھ رہے ہیں۔

یہ چیلنجز صرف پاکستان تک محدود نہیں ہیں۔ سب صحارا افریقہ میں خواتین زرعی پیداوار کا 60 فیصد تک حصہ ڈالتی ہیں، لیکن زمین کی محدود ملکیت اور غیر رسمی مالیات پر انحصار جیسے مسائل کا سامنا کرتی ہیں۔

لاطینی امریکہ میں پیرو اور گوئٹے مالا جیسے ممالک میں دیہی اور مقامی خواتین جغرافیائی دوری اور ادارہ جاتی رسائی کی کمزوری جیسے مسائل کا سامنا کرتی ہیں۔ یہ تمام رجحانات ایک بڑے نظامی مسئلے کی نشاندہی کرتے ہیں: مالیاتی نظام تاریخی طور پر اس طرح ڈیزائن کیے گئے ہیں کہ انہوں نے خواتین کی معاشی حقیقتوں اور پابندیوں کو مناسب طور پر شامل نہیں کیا۔

اس عدم توازن کو دور کرنے کے لیے عمومی مالی شمولیت کی حکمت عملیوں سے ہٹ کر ہدفی اور صنفی حساس طریقہ کار اپنانا ضروری ہے۔ پانچ ساختی رکاوٹیں خاص طور پر اہم ہیں۔ پہلی، محدود مالی خواندگی مالی مصنوعات کے مؤثر استعمال کو کم کرتی ہے۔ دوسری، ضمانت کی کمی، جو اثاثوں کی غیر مساوی ملکیت سے پیدا ہوتی ہے، رسمی قرض تک رسائی محدود کرتی ہے۔ تیسری، نقل و حرکت کی پابندیاں مالی اداروں تک فزیکل رسائی کو محدود کرتی ہیں۔ چوتھی، آمدن میں اتار چڑھاؤ سخت ادائیگی کے ڈھانچوں کو غیر موزوں بنا دیتا ہے۔ پانچویں، رسمی اداروں پر کم اعتماد اور کم واقفیت شمولیت کی حوصلہ شکنی کرتی ہے۔

بین الاقوامی تجربہ ظاہر کرتا ہے کہ ان رکاوٹوں کو جدت پر مبنی اور مخصوص حالات کے مطابق ماڈلز کے ذریعے حل کیا جا سکتا ہے۔ گرامین بینک کی کامیابی گروپ بیسڈ قرض دہی کی مؤثریت کو ظاہر کرتی ہے جو ضمانت کی رکاوٹوں کو عبور کرتی ہے، جبکہ بی آر اے سی یہ دکھاتا ہے کہ مالی خدمات کو وسیع تر سماجی اور معاشی معاونت کے نظاموں کے ساتھ ضم کرنا کتنا اہم ہے۔ اسی طرح ایم پیسا نے دکھایا ہے کہ ڈیجیٹل پلیٹ فارمز فزیکل بینکنگ انفرااسٹرکچر پر انحصار کم کر کے رسائی کو کس طرح بڑھا سکتے ہیں۔ یہ مثالیں واضح کرتی ہیں کہ مؤثر مالی شمولیت صرف مصنوعات کے ڈیزائن پر نہیں بلکہ ترسیلی طریقہ کار اور ایکو سسٹم کی معاونت پر بھی منحصر ہے۔

پاکستان میں مائیکروفنانس اداروں (ایم ایف آئیز) نے مالی رسائی بڑھانے میں اہم کردار ادا کیا ہے، اور 8 ملین سے زائد قرض لینے والوں کو خدمات فراہم کی ہیں، جن میں تقریباً نصف خواتین شامل ہیں۔ تاہم، یہ شعبہ اب شہری، ڈیجیٹل طور پر فراہم کیے جانے والے نینو-لینڈنگ مصنوعات کی طرف منتقل ہو رہا ہے، جن میں عام طور پر بہت چھوٹی قرض کی رقم شامل ہوتی ہے۔ اگرچہ یہ تبدیلی آپریشنل کارکردگی بہتر بنا سکتی ہے، لیکن اس سے دیہی خواتین کے باہر رہ جانے کا خطرہ ہے، جو اکثر ڈیجیٹل رسائی اور مالی ریکارڈز سے محروم ہوتی ہیں۔ اس طرح یہ شعبہ اپنے اصل مقصد سے دور ہو سکتا ہے، یعنی پسماندہ طبقات، خاص طور پر دیہی خواتین کو بااختیار بنانا۔

زیادہ مؤثر طریقہ کار کے لیے ضروری ہے کہ مالی خدمات کو دیہی خواتین کی مخصوص ضروریات کے مطابق دوبارہ ترتیب دیا جائے۔ اس میں زرعی چکروں کے مطابق لچکدار کریڈٹ مصنوعات کی تیاری، کم رکاوٹوں کے ساتھ بچت کے نظام کو فروغ دینا، اور مائیکرو انشورنس تک رسائی کو بڑھانا شامل ہے، خاص طور پر موسمیاتی خطرات سے متعلق انڈیکسڈ انشورنس مصنوعات۔ اسی طرح مالی خواندگی اور کاروباری ترقی کی معاونت کا انضمام بھی نہایت اہم ہے، تاکہ خواتین مالی نظام کے ساتھ ایک باخبر شریک کے طور پر جڑ سکیں، نہ کہ محض غیر فعال وصول کنندہ کے طور پر۔

مائیکروفنانس ادارے اس تبدیلی کی قیادت کے لیے موزوں پوزیشن میں ہیں، لیکن اس کے لیے حکومتوں، این جی اوز اور ٹیکنالوجی فراہم کرنے والوں کے ساتھ اسٹریٹجک شراکت داری ضروری ہوگی تاکہ رسائی بہتر ہو اور لاگت کم کی جا سکے۔ ایجنٹ بینکنگ اور گھر تک خدمات جیسے ترسیلی ماڈلز نقل و حرکت کی رکاوٹوں کو کم کرنے میں مدد دے سکتے ہیں، جبکہ ڈیجیٹل خواندگی میں سرمایہ کاری بتدریج ٹیکنالوجی کے فرق کو ختم کر سکتی ہے۔ تاہم صرف مالی جدت کافی نہیں ہوگی۔ ساختی مسائل جیسے غیر مساوی زمین کے حقوق، محدود تعلیمی مواقع، اور سماجی پابندیاں بھی حل کرنا ہوں گی تاکہ شمولیت کے لیے سازگار ماحول پیدا ہو سکے۔

بالآخر، دیہی خواتین کے لیے مالی رسائی کو بڑھانا نہ صرف ایک ترقیاتی ترجیح ہے بلکہ ایک معاشی ضرورت بھی ہے۔ جب خواتین کو مالی نظام میں شامل کیا جاتا ہے تو اس کے فوائد صرف گھریلو سطح تک محدود نہیں رہتے بلکہ مجموعی معیشت تک پھیل جاتے ہیں، جن میں پیداوار میں اضافہ، غذائی تحفظ میں بہتری، اور جھٹکوں کے مقابلے میں زیادہ مضبوطی شامل ہے۔ اصل چیلنج شواہد یا کامیاب ماڈلز کی کمی نہیں بلکہ مسلسل عزم کی ضرورت ہے تاکہ ایسے نظام ڈیزائن کیے جائیں جو ان لوگوں کی حقیقتوں کی عکاسی کریں جن کی وہ خدمت کرنا چاہتے ہیں۔ ایک ایسا مالی نظام جو دیہی خواتین کے لیے کام کرے، اپنی تعریف کے اعتبار سے زیادہ جامع، زیادہ مؤثر، اور طویل مدتی معاشی ترقی کو سہارا دینے کی بہتر صلاحیت رکھتا ہے۔