گھریلو بچتوں کا بحران

پاکستان کی معاشی بدحالی کے کم توجہ حاصل کرنے والے پہلوؤں میں سے ایک پہلو گھریلو بچتوں میں خطرناک حد تک کمی ہے۔ پاکستان انسٹی ٹیوٹ آف ڈویلپمنٹ اکنامکس (پی آئی ڈی ای) کے ایک حالیہ پالیسی نوٹ میں اس بات کی نشاندہی کی گئی ہے کہ ملک کی مجموعی گھریلو بچتوں کی شرح تین دہائیوں کی کم ترین سطح پر پہنچ گئی ہے، جو 1992 میں جی ڈی پی کے 17.4 فیصد سے گر کر 2024 میں صرف 6.4 فیصد رہ گئی ہے۔

سادہ الفاظ میں، اب پاکستانی اپنی آمدن کے ہر 100 روپے میں سے صرف 6 روپے بچاتے ہیں۔ چونکہ ملک گزشتہ تین دہائیوں سے معاشی بحرانوں، ادائیگیوں کے توازن کے بحرانوں اور آئی ایم ایف بیل آؤٹس کے چکر میں پھنسا ہوا ہے، اور اس کے ساتھ بڑھتے ہوئے مالی خسارے، سرکاری اخراجات میں اضافہ اور بیرونی قرضوں کے مسلسل بڑھتے بوجھ کا سامنا ہے، اس کے باوجود گھریلو بچتوں میں مسلسل کمی کو بہت پہلے خطرے کی گھنٹی سمجھا جانا چاہیے تھا۔

تاہم مختلف حکومتوں نے، چاہے وہ اقدامات ہوں یا عدم توجہی، بارہا یہ ظاہر کیا ہے کہ وہ اس بنیادی ستون کی اہمیت کو مکمل طور پر نہیں سمجھ سکیں، جو کسی بھی معیشت میں سرمایہ کاری، بیرونی جھٹکوں سے تحفظ اور قرض پر مبنی ترقی پر انحصار کم کرنے میں مرکزی کردار ادا کرتا ہے۔

حقیقت یہ ہے کہ گھریلو بچتیں کسی بھی معیشت میں پائیدار سرمایہ جاتی تشکیل کی بنیاد ہوتی ہیں، کیونکہ انہیں پیداوار، صنعت، بنیادی ڈھانچے اور جدت کی مالی معاونت کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے، اور اس کے لیے بیرونی قرضوں پر ضرورت سے زیادہ انحصار نہیں کرنا پڑتا۔ جب یہ نظام کمزور پڑتا ہے تو معیشتیں لازماً ایسی صورتحال میں آ جاتی ہیں جہاں ترقی کا دارومدار بیرونی مالی وسائل کی دستیابی پر ہوتا ہے، نہ کہ اندرونی وسائل پر، اور یوں وہ عالمی لیکویڈیٹی کے چکروں کے رحم و کرم پر رہتی ہیں۔ پاکستان کے لیے بچتوں میں مسلسل کمی کا مطلب نہ صرف بیرونی جھٹکوں کے مقابلے میں کمزور حفاظتی حصار ہے بلکہ اس نے سرمایہ کاری پر مبنی ترقی کی اندرونی گنجائش کو بھی محدود کر دیا ہے اور معیشت کی اندرونی مزاحمتی صلاحیت کو کمزور کیا ہے۔

یہ بات اہم ہے کہ کم بچتوں کی شرح نہ صرف محدود آمدن کا نتیجہ ہے بلکہ بگڑے ہوئے ترغیبی ڈھانچے کی بھی عکاس ہے جو رسمی بچتوں کی حوصلہ شکنی کرتے ہیں۔

پی آئی ڈی ای کے مطابق پاکستان میں گھریلو آمدن کا تقریباً 94 فیصد حصہ خوراک، رہائش، توانائی، ٹرانسپورٹ اور تعلیم جیسے بنیادی اخراجات میں خرچ ہو جاتا ہے، اور جو معمولی بچت باقی رہتی ہے اسے مہنگائی مزید کم کر دیتی ہے، جو مسلسل بینک ڈپازٹس پر منافع کی شرح سے زیادہ رہی ہے۔ اس لیے یہ حیران کن نہیں کہ گھرانے تیزی سے نقدی، سونا، جائیداد اور غیر ملکی کرنسی کو غیر رسمی ذخیرۂ قدر کے طور پر اپناتے جا رہے ہیں تاکہ غیر مستحکم ماحول میں اپنی قوتِ خرید کو محفوظ رکھ سکیں۔

اہم بات یہ ہے کہ اس رجحان کو مالی بچتوں پر نافذ ٹیکس نظام مزید تقویت دیتا ہے، جس میں بینک ڈپازٹس پر سود کی آمدن پر ودہولڈنگ ٹیکس کی بلند شرحیں شامل ہیں، اور غیر فائلرز کے لیے یہ شرحیں مزید زیادہ ہیں۔

نتیجتاً، رسمی مالی نظام میں خالص منافع مسلسل کم ہوتا جا رہا ہے، جس سے بچتوں کے رویے ایسے طریقوں کی طرف مائل ہو رہے ہیں جو رسمی مالی آلات میں شمولیت کی حوصلہ شکنی کرتے ہیں اور غیر رسمی متبادل کے مقابلے میں کم پرکشش بن جاتے ہیں۔

اس صورتحال میں پی آئی ڈی ای کی یہ اپیل کہ آئندہ بجٹ میں ایک جامع قومی بچت موبلائزیشن پیکیج کے ذریعے گھریلو بچتوں کے زوال کو روکا جائے، سنجیدگی سے غور کی مستحق ہے۔

یہ تجاویز رسمی بچت اور سرمایہ کاری کے ذرائع تک رسائی کو بڑھانے پر مرکوز ہیں، جن میں سکوک، شرعی مطابقت رکھنے والے مالی آلات، رضاکارانہ پنشن اسکیمیں، تکافل، منظم گولڈ فنڈز اور ڈیجیٹائزڈ نیشنل سیونگز مصنوعات شامل ہیں، ساتھ ہی چھوٹے سرمایہ کاروں کو نظام میں لانے کے لیے آسان کے وائے سی (جانچ پڑتال) کے طریقہ کار بھی شامل ہیں۔

اہم طور پر، اس میں طویل مدتی بچتوں کے لیے ٹارگٹڈ ٹیکس مراعات، چھوٹے ڈپازٹرز کے تحفظ کو مضبوط بنانے، اور خواتین، پنشنرز اور غیر رسمی شعبے کے مزدوروں کے لیے خصوصی اقدامات کی بھی سفارش کی گئی ہے تاکہ شمولیت کو وسیع کیا جا سکے۔

مزید برآں، تھنک ٹینک نے سالانہ سیونگز موبلائزیشن ڈیش بورڈ کے قیام کی تجویز دی ہے تاکہ پیش رفت کی نگرانی اور ملک کے بچت کے ڈھانچے کی بحالی میں جوابدہی کو یقینی بنایا جا سکے۔

تاہم، یہ اقدامات اس وقت تک کاغذی تجویز ہی رہنے کا خدشہ رکھتے ہیں جب تک پالیسی ساز گھریلو بچتوں کے کلیدی کردار کو مکمل طور پر تسلیم نہیں کرتے، جو معاشی مضبوطی اور بیرونی مالی انحصار میں کمی کے لیے ضروری ہے۔ اس محاذ پر وقت تیزی سے ختم ہو رہا ہے۔

کاپی رائٹ بزنس ریکارڈر، 2026