کاروباری ماحول میں مسلسل تبدیلیوں اور ترقی کے تناظر میں اسٹیٹ بینک نے مائیکروفنانس بینکوں کے لیے نئی پروڈینشل ریگولیشنز (پی آرز) جاری کی ہیں تاکہ یہ بینک نئے چیلنجز کا بہتر طور پر سامنا کر سکیں۔

نظرِ ثانی شدہ ریگولیشنز کے مطابق، تمام صوبائی اور قومی سطح کے مائیکروفنانس بینکوں پر لازم ہوگا کہ وہ جون 2027 تک خسارے سے پاک کم از کم 2 ارب روپے کا ادا شدہ سرمایہ برقرار رکھیں۔ تمام موجودہ مائیکروفنانس بینکوں کو یہ سرمایہ بتدریج بڑھانا ہوگا۔

اس وقت صوبائی مائیکروفنانس بینکوں کے لیے کم از کم سرمایہ 50 کروڑ روپے مقرر ہے، جو جون 2026 تک بڑھا کر 1.5 ارب روپے اور جون 2027 تک 2 ارب روپے کرنا ہوگا۔ اسی طرح، قومی سطح کے مائیکروفنانس بینکوں کے لیے موجودہ کم از کم سرمایہ 1 ارب روپے ہے، جسے بھی انہی مراحل کے مطابق بڑھایا جائے گا۔

کم از کم سرمایہ کی یہ شرط درج ذیل اجزاء پر مشتمل ہوگی: مکمل طور پر ادا شدہ عام شیئرز۔ شیئر پریمیم اکاؤنٹ میں موجود بیلنس۔ بونس شیئرز کے اجرا کے لیے مختص ذخائر ۔ اسٹیٹ بینک کی منظوری سے جاری شدہ دیگر مالیاتی آلات۔ اس میں سے جمع شدہ نقصانات، شیئرز کی اجرائی پر دی گئی چھوٹ (ڈسکاؤنٹ) اور منفی جنرل ذخائر منہا کیے جائیں گے۔

اس کے علاوہ، تمام مائیکروفنانس بینکوں کو لازمی طور پر کم از کم 15 فیصد کا ”کپیٹل ایڈیکویسی ریشو“ (سی اے آر) برقرار رکھنا ہوگا، جو ان کے خطرے سے مشروط اثاثوں پر مبنی ہوگا۔

مائیکروفنانس شعبے میں ترقی اور ٹیکنالوجی کے بڑھتے ہوئے استعمال کو مدنظر رکھتے ہوئے، اسٹیٹ بینک نے گورننس، صارفین کے تحفظ، اور بینکنگ آپریشنز سے متعلق ریگولیشنز کو مزید مضبوط بنایا ہے تاکہ بینک مستقبل میں ترقی کے تقاضوں پر پورا اتر سکیں۔

واضح وضاحت کے لیے، پروڈینشل ریگولیشنز کو تین زمروں میں تقسیم کیا گیا ہے۔ رسک مینجمنٹ۔ کارپوریٹ گورننس اور آپریشنز۔ یہ ضوابط مائیکروفنانس بینکوں میں مالی استحکام اور پائیداری کو یقینی بنانے کے لیے گورننس، آپریشنز، صارف تحفظ اور رسک مینجمنٹ کے کم از کم معیارات متعین کرتے ہیں۔ اسٹیٹ بینک کی جانب سے وقتاً فوقتاً جاری کردہ ہدایات کو بھی ان نئی ریگولیشنز میں شامل کر لیا گیا ہے۔

تاہم، اسٹیٹ بینک نے واضح کیا ہے کہ وہ تمام ہدایات جو ان ریگولیشنز کا حصہ نہیں بنیں، ان پر عمل درآمد بدستور لازم ہوگا۔ یہ ریگولیشنز فی الفور نافذ العمل ہوں گی، سوائے ان کے جن کے لیے خاص تاریخ مقرر کی گئی ہے۔ ان قوانین کی خلاف ورزی کی صورت میں متعلقہ قانونی اور ریگولیٹری دفعات کے تحت کارروائی کی جائے گی۔

سی آر آر برقرار نہ رکھنے پر جرمانہ: ریزرو مینٹیننس پیریڈ کے دوران اگر مائیکروفنانس بینک مطلوبہ اوسط بیلنس برقرار رکھنے میں ناکام رہتے ہیں، تو ان پر جرمانہ عائد کیا جائے گا۔ اس کا حساب درج ذیل فارمولے کے تحت لگایا جائے گا۔ سی آر آر کی شرح (فی الحال 3 فیصد) × قابل اطلاق واجبات × دنوں کی تعداد۔

مزید برآں، مائیکروفنانس بینکوں پر لازم ہے کہ وہ پاکستان میں اپنے کل ’ڈیمانڈ لائیبیلیٹیز‘ اور ’ایک سال سے کم مدت کے ٹائم ڈپازٹس‘ کا کم از کم 12 فیصد بطور لیکوئیڈ اثاثہ برقرار رکھیں (سی آر آر کے علاوہ)۔

کاپی رائٹ بزنس ریکارڈر، 2025